一、单选题（共90题，每小题0.5分，共45分。下列选项中只有一项最符合题目要求，不选、错选均不得分。）

1．当前国际黄金价格是以美元定价的，一般来说，黄金价格与美元呈（ ）关系。

A．负相关

B．低相关

C．正相关

D．零相关

2．某人投保了20万元不足额财产保险，某天发生意外火灾，经保险公司调查后属于可保范围，财产原值40万元，实际损失20万元，那么保险公司应赔付（ ）万元。

A．20

B．5

C．15

D．10

3．就银行而言，通过（ ）实现客户关系管理目标，进而实现银行产品的顾问式、组合式销售，提高银行经营业绩。

A．个人贷款业务

B．理财顾问服务

C．委托代理服务

D．综合理财服务

4．李先生拟在5年后用200000元购买一辆车，银行年复利率为12%，李先生现在应存入银行（ ）。

A．120000元

B．134320元

C．113485元

D．150000元

5．下列理财目标中属于长期目标的是（ ）。

A．税收负担最小化

B．偿还个人债务

C．建立退休基金

D．投资股票市场

6．个人理财业务是指商业银行为（ ）提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

A．所有客户

B．个人客户

C．公司客户

D．存款客户

7．下列关于商业银行理财产品（计划）监管要求的表述，错误的是（ ）。

A．商业银行不得将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售

B．商业银行不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售

C．商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由银行承担

D．商业银行不得承诺除保证收益以外的任何可获得收益

8．一般来说，FOF的投资标的主要是（ ）。

A．股票

B．基金

C．债券

D．银行理财计划

9．在理财产品销售过程中，下列属于错误销售行为的是（ ）。

A．客户拟购买的产品风险评级与客户风险承受能力相匹配

B．产品说明书中需由客户亲自抄录的内容由客户亲笔抄录

C．采取抽奖、礼品赠送等方式销售理财产品

D．所有的销售凭证包括风险评估报告由客户本人亲自填写并签字确认

10．理财工作人员为客户制定投资规划，首先要（ ）。

A．认清所有的积极因素

B．认清所有的消极因素

C．确定客户的投资目标

D．决定投资策略

11．下列不属于商业银行代理业务的是（ ）。

A．代理销售保险产品业务

B．代理销售基金业务

C．代理国债业务

D．代理股票买卖业务

12．按照我国保险法规定，因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，承担赔偿责任者是（ ）。

A．保险经纪人

B．保险人

C．保险公估人

D．保险代理人

13．客户评价报告的审核人员应着重审查（ ）的情况。

A．客户的收入水平

B．客户的风险偏好

C．理财投资建议是否存在误导客户

D．客户的资产结构

14．预期未来经济增长较快、处于景气周期、相应的理财措施是（ ）。

A．增加储蓄产品的配置

B．增加股票产品的配置

C．适当减少房产的配置

D．增加债券产品的配置

15．下列理财计划中，属于保证本金且收益动态（区间）理财计划的是（ ）。

A．固定收益理财计划

B．保本浮动收益理财计划

C．最低收益理财计划

D．非保本浮动收益理财计划

16．理财规划中，_______是理财规划的起点，_______是研究风险转移的问题，_______是讨论客户资产保值增值的问题。（ ）

A．人生事件规划，税收规划，现金消费及债务管理

B．人生事件规划，保险规划，税收规划

C．现金、消费及债务管理，投资规划，税收规划

D．现金、消费及债务管理，保险规划，投资规划

17．对于保证收益理财计划，风险提示的内容应包括下列哪条语句？（ ）

A．本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确指明的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资

B．本理财计划有投资风险，您只能获得产品实际运作的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资

C．本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资

D．本理财计划有投资风险，您只能获得产品预期获得的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资

18．股票是由股份公司发行的、标明投资者投资份额及其权利和义务的（ ）。

A．收益权凭证

B．所有权凭证

C．处置权凭证

D．占有权凭证

19．银行个人理财业务人员可以（ ）。

A．以某些间接方式贬低同行业的人

B．与其他银行个人理财业务人员互换各自客户信息

C．通过参加学术研讨会进行业内信息交流与合作

D．与其他银行个人理财业务人员交换各自部门的具体发展规划

20．一般而言，保本类理财产品适合特定投资风险承受程度为（ ）或其以上的客户。

A．稳健型

B．进取型

C．成长型

D．保守型

21．下列关于金融市场构成要素的说法，不正确的是（ ）。

A．金融机构是资金融通活动的重要中介机构，是资金需求者和供给者之间的纽带

B．政府参与金融市场，主要是通过发行各种债券筹集资金

C．在金融市场上，企业是最大的资金供给者

D．中央银行参与金融市场的主要目的不是为了筹措资金获利，而是为了实现货币政策目标，调节经济，稳定物价

22．目前银行代理的国债分为凭证式国债、电子式储蓄国债和（ ）。

A．记账式国债

B．国家储蓄债

C．记名式国债

D．不记名式国债

23．比较适合于退休的、以获得稳定现金流为目的的稳健投资者投资的基金是（ ）。

A．成长型基金

B．平衡型基金

C．交易所交易基金

D．收入型基金

24．以依法可以转让的股票出质的，当事人应当订立书面合同，并向证券登记机构办理出质登记，质押合同自（ ）生效。

A．登记日

B．合同签订日

C．合同中约定之日

D．登记次日

25．受益人指保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有（ ）请求权的人。

A．保额

B．保险费

C．保险权利

D．保险金

26．根据《个人外汇管理办法实施细则》规定，我国个人结汇和境内个人购汇的年度总额为（ ）。

A．每人每年3万美元

B．每人每年5万美元

C．每人每年8万美元

D．每人每年10万美元

27．在理财顾问服务中，商业银行不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。这一说法体现理财顾问服务（ ）特点。

A．综合性

B．制度性

C．专业性

D．顾问性

28．商业银行违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失的，银行业监督管理机构可依据（ ）和《金融违法行为处罚办法》的相关规定对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处理。

A．《民法通则》

B．银监会颁布的相关通知

C．《银行业监督管理法》

D．《商业银行法》

29．民事活动中最核心、最基本的原则是（ ）。

A．自愿原则

B．等价有偿原则

C．诚实信用原则

D．公平原则

30．制定保险规划的原则中不包括（ ）。

A．分析客户保险需要

B．转移风险的原则

C．量力而行的原则

D．节省保费原则

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31．境内个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的，凭本人有效身份证件及证明材料银行办理，下列收入与对应证明材料不足的是（ ）。

A．保险外汇收入：保险合同

B．职工报酬：雇佣合同及收入证明

C．捐赠：经公证的捐赠协议或合同，捐赠须符合国家规定

D．遗产继承收入：遗产继承法律文件书或公证书

32．根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》的规定，商业银行应对理财人员建立的考评管理制度中，不包括（ ）。

A．销售指标

B．考核与认定

C．继续培训

D．跟踪评价

33．下列不能作为财产保险标的的是（ ）。

A．产品责任

B．意外死亡

C．出口信用

D．机器设备

34．一般来说，下列产品中安全性最高的是（ ）。

A．国债

B．企业债券

C．私募债券

D．中期票据

35．对于即将退休的投资人，适合金融理财师推荐的投资组合是（ ）。

A．投机股 房产信托基金 黄金

B．绩优股 指数型股票型基金 外币交易

C．定存 公债 票券 保本投资型产品

D．认股权证 小型股票基金 期货

36．商业银行在中华人民共和国境内不得从事（ ）业务。

A．股票交易

B．代理基金

C．存贷款

D．个人理财

37．下列行为中，符合理财产品政策监管要求的是（ ）。

A．银行根据理财产品的风险状况，设置了销售期限和销售起点金额

B．理财师小王在向银行客户介绍某投资产品过程中，着重讲述了产品的收益性，对产品现在的风险进行了弱化

C．银行将一般储蓄存款单独当作理财产品销售

D．理财师小李向客户保证可以无条件给客户提供高于同期存款利率的保证收益理财产品

38．某银行发行了一个投资期为3个月的看好欧元／美元的一触即付的期权产品，并设定其触发汇率为1欧元兑1．2603美元。假如其潜在回报率为5%，最低回报率为2%。李先生拿出10万元作为保证投资金额。如果到期时，最终汇率收盘价高于触发汇率，则该产品的总回报是（ ）万元。

A．10．5

B．10．2

C．10．1

D．10．6

39．在个人理财业务中，银行判定的重要人士一般不包括（ ）。

A．国家规定的级别工资高于一定级别以上的高等学校、科研单位、医疗卫生单位、文艺体育单位工作人员

B．信用欠佳的银行信用卡持有人

C．达到中型规模以上的对公客户的高管人员

D．贷款金额达到一定额度以上并且在银行内部有关信息系统以及人民银行征信系统中无任何不良记录的贷款客户

40．一般而言，下列可作为银行活期储蓄的良好替代品是（ ）。

A．货币市场基金

B．信托产品

C．股票型基金

D．人民币理财产品

41．关于商业银行的理财工作人员必须具备下列资格要求，其中错误的是（ ）。

A．具备相应的学历水平和工作经验

B．对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等，有充分的了解和认识

C．理财业务人员每年的培训时间应不少于50小时，并取得相应理财师职称

D．遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准或守则

42．下列理财产品种存在汇率风险的是（ ）。

A．债券挂钩类理财产品

B．新股申购类理财产品

C．信贷资产类理财产品

D．QDII基金挂钩类理财产品

43．信托业务中的受益人（ ）。

A．可以是受托人一人

B．不可以是无行为能力人

C．不可以是委托人本人

D．可以是委托人和受委托人以外的第三人

44．组合投资类理财产品的判断依据是（ ）。

A．产品期限

B．收益类型

C．投资范围

D．客户类型

45．下列（ ）描述的是半强型有效市场。

A．股票反映了所有公开信息，包括公司公布的财务报表和历史上的价格信息，基本面分析不能为投资者带来超额利润

B．股票价格充分反映了所有信息，包括公开信息和内幕信息

C．股票反映了全部能从市场交易数据中得到的信息，包括历史股价、交易量、空头头寸等，市场的价格趋势分析是徒劳的

D．任何和股票价值相关的信息都体现在价格中

46．下列关于资产负债表的表述错误的是（ ）。

A．当负债相当于所有者权益过高时，个人就容易出现财务危机

B．净资产就是资产减去负债

C．活期存款、股票、债券、基金等变现较快，属于流动资产

D．分析客户的资产负债表是财务规划和投资组合的基础

47．商业银行在向客户说明有关投资风险时，应使用通俗易懂的语言，配以必要的示例，说明（ ）的投资情形和投资结果。

A．最可能发生的

B．最常见

C．不发生不可抗力因素的情况下

D．最不利

48．个人理财过程分为下列五个步骤，这五个步骤排序依次是（ ）。①监控执行进度和再评估②执行个人理财规划③制订个人理财规划④评估理财环境和个人条件⑤制定个人理财目标

A．④⑤②③①

B．③④②⑤①

C．③②①⑤④

D．④⑤③②①

49．按照生命周期理论，下列表述正确的是（ ）。

A．家庭衰老期可积累的资产逐年增加，要开始控制投资风险

B．家庭形成期储蓄特征是收入增加而支出稳定

C．家庭成熟期可积累的资产达到顶点，要逐步降低投资风险

D．家庭成长期储蓄特征是收入达到巅峰，支出渴望降低

50．下列关于预期收益率的表述错误的是（ ）。

A．理财产品的投资收益是不确定的、有风险的

B．预期收益率是指投资对象未来可能获得的各种收益率的平均值

C．预期收益率不是银行向投资者保证的收益率

D．所有理财产品均可按照预期收益率还本付息

51．一般而言，如果就业率比较高，预期未来家庭收入可通过努力劳动获得明显增加，个人理财策略可以偏于配置更多的（ ）。

A．活期存款

B．定期存款

C．国债

D．股票

52．一般而言，保险产品的基本功能是（ ）。

A．保障功能

B．安全性

C．高收益

D．合理避税

53．下列关于保险代理人和保险经纪人的表述，错误的是（ ）。

A．保险经纪人是基于保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位

B．保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或者个人

C．保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任

D．因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任

54．下列信息不属于内幕信息的是（ ）。

A．公司债券担保发生重大变更

B．上市公司收购的有关方案

C．公司分配股利或者增资的计划

D．公司营业用主要资产报废一次超过该资产的20%

55．下列不属于客户风险特征的是（ ）。

A．风险认知度

B．实际风险承受能力

C．风险预期

D．风险偏好

56．理财资金用于投资单-借款人及其相关联企业的银行贷款的总额不得超过发售银行资本净额的（ ）。

A．10%

B．20%

C．5%

D．15%

57．一般情况下，市场利率上升的影响是（ ）。

A．房地产价格下降

B．股票价格上升

C．储蓄产品利率下降

D．债券价格上升

58．货币市场基金所投资的货币市场有价证券的期限通常是（ ）。

A．一年至三年之间

B．6个月以内

C．一年以内

D．一年以上

59．一般而言，下列关于房地产投资特点表述错误的是（ ）。

A．房地产价值受政策环境、市场环境和法律环境等因素的影响较大

B．房地产投资的风险比一般债券类理财产品风险低

C．房地产投资的流动性比证券类产品低

D．房地产投资通常具有财务杠杆效应

60．在销售境外机构设计发行的理财产品时，商业银行对理财资金的成本与收益（ ）。

A．应独立测算

B．无需测算

C．只需交给投资者进行测算

D．应要求境外机构提供测算

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61．商业银行销售风险评级为（ ）及以上的理财产品时，除非与客户书面约定，否则应当在商业银行网点进行。

A．四级

B．三级

C．五级

D．二级

62．信托机构根据信托合同约定处理信托财产而产生的亏损，全部由（ ）承担。

A．受益人

B．委托人

C．委托人和受托人平分

D．受托人

63．商业银行开展个人理财业务存在（ ）情形时，其直接责任人将可能被追究刑事责任。

A．泄露或不当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重后果

B．未按规定进行风险揭示和信息披露

C．提供虚假的成本收益分析报告

D．未按规定进行客户评估

64．按照理财顾问业务的客户管理要求，下列关于客户实行分层管理的表述，错误的是（ ）。

A．商业银行对已有分层的客户进行风险评估的结果可使用两年，两年后需重新评估

B．商业银行在客户分层的基础上，结合不同理财顾问业务类型的特点，确定向不同的客户提供理财顾问的通道

C．商业银行在充分认识到不同层次客户，不同类型业务、不同服务渠道所面临的主要风险后，制定相应的具有针对性的业务管理制度

D．根据不同种类个人理财顾问业务的特点，以及客户的经济状况、风险认知能力和风险承受能力，对客户进行分层，防止错误销售，以免损害客户利益

65．商业银行开展个人理财业务若存在违法违规行为，由（ ）依据相应的法律法规予以行政处罚。

A．中国证券监督管理委员会

B．中国人民银行

C．中国银行业监督管理委员会

D．中国银行业协会

66．张先生每月的生活支出为5000元，每月还贷支出为2000元，则张先生的紧急预备金最少应该达到（ ）。

A．15000元

B．40000元

C．7000元

D．21000元

67．下列属于税收规划中节税规划的主要特点的是（ ）。

A．纯经济行为

B．以价格为主要手段

C．经营的调整性

D．前期规划性

68．下列各项个人所得中，不属于免纳个人所得税的是（ ）。

A．国债

B．抚恤金

C．保险赔款

D．财产转让所得

69．商业银行应采取多重指标管理理财业务的市场风险限额，但在采用的风险限额指标中，至少包括（ ）。

A．交易限额

B．错配限额

C．止损限额

D．风险价值限额

70．商业银行应按照符合（ ）的原则，审慎尽责地开展个人理财业务。

A．银行与客户双赢

B．客户利益与风险承受能力

C．本银行利润最大化

D．高风险高收益

71．关于客户的风险承受能力，下列表述正确的是（ ）。

A．客户的年龄越大，风险承受能力越高

B．理财目标的弹性越大，风险承受能力越大

C．投资资金的期限越短，流动性越强，风险承受能力越高

D．随着财富的积累，客户的相对风险承受能力越低

72．银行、信托公司开展业务合作，由（ ）实施监督管理。

A．中国银行业监督管理委员会

B．中国保险监督管理委员会

C．中国人民银行

D．中国证券监督管理委员会

73．下列选项中，属于另类投资工具的是（ ）。

A．H股股票

B．同业存款

C．国债

D．私募股权基金

74．下列不属于货币市场特征的是（ ）。

A．交易量大，交易频繁

B．低风险，低收益

C．期限长，高收益

D．期限短，流动性高

75．商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括（ ）级，并可根据实际情况进一步细分。

A．3

B．4

C．6

D．5

76．商业票据的市场参与主体不包括（ ）。

A．销售商

B．发行者

C．居民个人

D．投资者

77．下列属于金融市场微观经济功能的是（ ）。

A．避险功能

B．调节功能

C．资源配置功能

D．反映功能

78．关于欧式看涨期权，不考虑其他因素，下列表述错误的是（ ）。

A．在到期日，若标的资产市场价格低于执行价格，期权买方损失等于期权费

B．理论上，期权买方的获利空间是无限的

C．在到期日，若标的资产市场价格等于执行价格，期权买方损失等于期权费

D．在到期日，若标的资产市场价格高于执行价格，期权买方一定获利

79．货币市场是融通______的场所，而资本市场是筹集______的场所。（ ）

A．短期资金，长期资金

B．长期资金，短期资金

C．短期资金，短期资金

D．长期资金，长期资金

80．下列不属于遵守公平对待所有客户的行为准则的是（ ）。

A．热情对待身体有残障的客户

B．因产品设计的差异而导致费率和服务便捷程度上的差异

C．为VIP客户提供单独的服务区域

D．为国家干部提供更多便利的服务

81．下列金融衍生品中，不是场内交易工具的是（ ）。

A．股指期货

B．黄金期货

C．期权

D．远期合约

82．商业银行个人理财业务收入大多可以归类为（ ）。

A．利差收入

B．投行收入

C．自营收入

D．中间业务收入

83．一般对购买者而言，关于债券价格与其影响因素之间关系，下列表述正确的是（ ）。

A．债券价格与到期收益率同向变动

B．债券期限越长，折价债券价格越高

C．债券价格与市场利率反向变动

D．债券期限越短，溢价债券价格越低

84．个人理财业务管理部门的内部调查监督，应重点检查（ ）的情况。

A．销售业绩是否达标

B．业务记录是否齐全

C．理财产品销售人员的资格

D．是否存在错误销售和不当销售

85．下列关于不同时期的理财策略表述正确的是（ ）。

A．预期未来经济增长将放缓时，增加股票和房产投资

B．预期未来经济增长将加快时，减少股票和房产投资

C．预期未来经济增长将加快时，增加储蓄和债券投资

D．预期未来经济增长将放缓时，增加储蓄和债券投资

86．封闭式基金的交易价格是由（ ）决定的。

A．封闭时间

B．每份基金净值

C．基金管理人

D．市场供求关系

87．一般情况下，金融衍生工具具有两个显著特征，他们是（ ）。

A．可复制性和无杠杆性

B．不可复制性和无杠杆性

C．不可复制性和杠杆性

D．可复制性和杠杆性

88．在个人理财顾问服务的风险管理中，（ ）提供独立的风险评估报告，定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析与评估。

A．外部审计部门

B．会计部门

C．业务部门

D．内部审计部门

89．李先生和李太太一家的资产负债表中资产总额是1000000元，其中现金20000元，开放式货币基金30000元，银行活期存款10000元，股票200000万元，汽车100000元，三年期国债100000元，家具50000，住宅490000元。则该夫妇的流动资产与总资产的比率是（ ）。

A．7%

B．6%

C．2%

D．5%

90．在收集客户信息的过程中，属于定性信息的是（ ）。

A．投资偏好

B．雇员福利

C．客户的投资规模

D．资产与负债

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答案与解析

1．A【解析】如果美元汇率相对于其他货币贬值，则只有黄金的美元价格上升才能使黄金市场重新回到均衡，因而黄金价格与美元呈负相关关系。

2．D【解析】不足额投保中，一旦发生损失，保险公司只会按照比例赔偿损失。题中价值40万元的财产只投保了20万元，那么如果发生了财产损失，保险公司只会赔偿实际损失的50%。也就是说，投保人所获得的最高赔偿额只能是10万元。

3．B【解析】理财顾问服务是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。对银行而言，通过理财顾问服务实现客户关系管理目标，进而实现银行产品的顾问式、组合式销售，可以提高银行经营业绩。

4．C【解析】根据复利计算多期现值公式，可得

5．C【解析】客户在与银行从业人员接触的过程中会提出他所期望达到的目标。这些目标按时间的长短可以划分为：①短期目标，如休假、购置新车、存款等；②中期目标，如子女的教育储蓄、按揭买房等；③长期目标，如退休、遗产等。

6．B【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

7．C【解析】商业银行向客户承诺保证收益的附加条件，可以是对理财计划期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等。商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由客户承担。

8．B【解析】FOF是一种专门投资于其他证券投资基金的基金，它并不直接投资股票或债券，其投资范围仅限于其他基金，通过持有其他证券投资基金而间接持有股票、债券等证券资产，它是结合基金产品创新和销售渠道创新的基金新品种。

9．C【解析】C项，在理财产品销售过程中，不得采取抽奖、礼品赠送等方式销售理财产品。

10．C【解析】制订投资规划先要确定投资目标和可投资财富的数量，再根据对风险的偏好确定采取稳健型还是激进型的策略。制订投资规划主要应遵循以下步骤：①确定客户的投资目标；②让客户认识自己的风险承受能力；③根据客户的目标和风险承受能力确定投资计划；④实施投资计划；⑤监控投资计划。

11．D【解析】银行代理理财产品是指产品的开发主体是第三方，银行在自己的渠道代理销售。这些理财产品包括基金、保险、国债、信托以及一些黄金代理业务等。

12．A【解析】《保险法》第一百二十八条规定，保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。

13．C【解析】审核人员应着重审查理财投资建议是否存在误导客户的情况，避免部分业务人员为销售特定银行产品或银行代理产品对客户进行了错误销售和不当销售。

14．B【解析】经济增长比较快、处于扩张阶段时，个人和家庭应考虑增持成长性好的股票、房地产等资产，特别是买入对周期波动比较敏感的行业的资产，同时降低防御性低收益资产如储蓄产品等，以分享经济增长成果。预期经济增长较快时，股票，基金，房产配置增加，债券和储蓄配置减少。

15．B【解析】保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。

16．D【解析】一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。现金、消费及债务管理是解决客户资金结余的问题，是做理财规划的起点；保险规划是研究风险转移的问题；税收规划是减少客户支出的问题；人生事件规划是解决客户住房、教育及养老等需要面临的问题；投资规划是讨论客户资产保值增值的问题。

17．C【解析】《商业银行个人理财业务风险管理指引》第五十条规定，商业银行应当充分、清晰、准确地向客户提示综合理财服务和理财计划的风险。对于保证收益理财计划和保本浮动收益理财计划，风险提示的内容应至少包括以下语句：“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”

18．B【解析】股票是由股份公司发行的、表明投资者投资份额及其权利和义务的所有权凭证，是一种能够给持有者带来收益的有价证券，其实质是公司的产权证明书。股票是一种权益性工具，因此，股票市场又被称为权益市场。

19．C【解析】商业银行理财产品销售人员从事理财产品销售活动，不得有下列情形：①在销售活动中为自己或他人牟取不正当利益，承诺进行利益输送，通过给予他人财物或利益，或接受他人给予的财物或利益等形式进行商业贿赂；②诋毁其他机构的理财产品或销售人员；③散布虚假信息，扰乱市场秩序；④违规接受客户全权委托，私自代理客户进行理财产品认购、申购、赎回等交易；⑤违规对客户作出盈亏承诺，或与客户以口头或书面形式约定利益分成或亏损分担；⑥挪用客户交易资金或理财产品；⑦擅自更改客户交易指令；⑧其他可能有损客户合法权益和所在机构声誉的行为。

20．D【解析】保本类理财产品适合特定投资风险承受程度为“保守型”或“保守型”以上客户。保本类理财产品虽然可以保证到期日本金没有损失，但并不意味着完全没有风险，因为可能会发生为产品本金安全提供保证的主体本身会面临因经营不善等原因导致其无法履行保证责任的情况。

21．C【解析】金融市场的构成要素包括主体、客体和中介。参与金融市场交易的当事人是金融市场的主体，包括企业、政府及政府机构、中央银行、金融机构、居民个人。其中居民是最大的资金供给者。居民将手中的闲置资金投入金融市场，实现资金的保值和增值。居民有时也是资金的需求者，居民购买高档耐用消费品，或个体经营者为了资金周转等目的，也会到金融市场上筹集资金。

22．A【解析】目前银行代理国债的种类有三种：①凭证式国债，是一种国家储蓄债，可记名、挂失，以“凭证式国债收款凭证”记录债权，不能上市流通，从购买之日起计息；②电子式储蓄国债，财政部在境内发行的以电子方式记录债权的不可流通人民币债券，只面向境内个人投资者发售，以电子方式记录债权，需要投资者开立个人国债托管账户，并指定对应的资金账户；③记账式国债，以记账形式记录债权，通过银行间市场或证券交易所的交易系统发行和交易，可以记名、挂失。

23．D【解析】成长型基金比较适合于风险承受能力强、追求高投资回报的投资者，而收入型基金则比较适合于退休的、以获得稳定现金流为目的的稳健投资者。

24．A【解析】《中华人民共和国担保法》第七十八条规定，以依法可以转让的股票出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向证券登记机构办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。

25．D【解析】受益人指保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。

26．B【解析】按照《个人外汇管理办法实施细则》和个人理财业务相关的重要内容《个人外汇管理办法实施细则》的有关规定，境内个人购汇年度总额为每人每年5万美元。国家外汇管理局可根据国际收支状况，对年度总额进行调整。

27．D【解析】理财顾问服务中，商业银行不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户，如果客户接受建议并实施，因此产生的所有收益或风险均由客户拥有或承担，这体现了商业银行理财顾问服务的顾问性。

28．C【解析】依据《银行业监督管理法》第四十七条的规定和《金融违法行为处罚办法》的相关规定，下列行为都是违规业务：①违规开展个人理财业务；②泄露或不当使用客户个人资料和交易信息记录；③利用个人理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动；④挪用单独管理的客户资产等。

29．C【解析】诚实信用原则是指民事活动中，民事主体应该诚实、守信用，正当行使权利和义务，诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。

30．D【解析】客户参加保险的目的就是为了客户和家庭生活的安全、稳定。从这个目的出发，银行从业人员为客户设计保险规划时主要应掌握以下原则：①转移风险的原则；②量力而行的原则；③分析客户保险需要。

31．A【解析】《个人外汇管理办法实施细则》第十条规定，境内个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的，凭本人有效身份证件及以下证明材料在银行办理：保险外汇收入需要保险合同及保险经营机构的付款证明材料，投保外汇保险须符合国家规定。

32．A【解析】商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，保证相关人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。

33．B【解析】财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，保险人对保险事故导致的财产损失给予补偿的一种保险。保险标的及相关利益必须可用货币衡量，保险标的必须是有形财产或经济性利益。B项属于人身保险的保险标的。

34．A【解析】国债具有安全性、流通性、收益性俱佳等特点，被称为“金边债券”，但是与债券和股票相比，收益率较低；由企业发行的企业债券，因其风险水平比国债高，预期收益率也就比国债高一些；股票具有高风险和高收益特征，一般情况下，股票的收益率高于同期的债券。

35．C【解析】一般来说，进入退休终老期后，主要的人生目标就是安享晚年，社会交际会明显减少，这一时期的主要理财任务就是稳健投资保住财产，合理消费以保障退休期间的正常支出。因此，这一时期的投资以安全为主要目标，保本是基本目标，投资组合应以固定收益投资工具为主，如各种债券、债券型基金、货币基金、储蓄等，因为债券本身具有还本付息的特征，风险小、收益稳定，而且一般债券收益率会高于通货膨胀率。

36．A【解析】我国《商业银行法》第四十三条规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。

37．A【解析】《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二十六条规定，商业银行应根据理财计划或相关产品的风险状况，设置适当的期限和销售起点金额。

38．A【解析】一触即付期权严格地说是指在一定期间内，若挂钩外汇在期末触碰或超过银行所预先设定的触及点，则买方将可获得当初双方所协定的回报率。到期时，如最终汇率收盘价高于触发汇率，总回报=保证投资金额×（1 潜在回报率）；否则（即最终汇率低于触发汇率），总回报=保证投资金额×（1 最低回报率）。本题中，总回报=10×（1 5%）=10.5（万元）。

39．B【解析】商业银行客户中的重要人士：①达到中型规模以上对公客户的高管人员；②国家规定的级别工资高于一定级别以上的高等学校、科研单位、医疗卫生单位、文艺体育单位工作人员；③贷款金额达到一定额度以上并且在银行内部有关信息系统及人民银行征信系统中无任何不良记录的贷款客户，或者年消费积分达到一定分数且信用良好的银行信用卡持卡人。

40．A【解析】货币市场基金具有很强的流动性，收益高于同期银行定期存款，是银行储蓄的良好替代品；人民币理财产品、信托产品投资期限固定，收益稳定，适合有较大数额闲置资金的投资者购买。

41．C【解析】理财业务人员每年的培训时间应不少于20小时，对职称不作要求。

42．D【解析】QDII即合格境内机构投资者，它是在一国境内设立，经中国有关部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券业务的证券投资基金。QDII意味着将允许内地居民使用外汇投资境外资本市场，属于代客境外投资理财产品。对于代客境外理财产品来说，汇率风险较为突出。当投资者以人民币购买代客境外理财产品时，商业银行将人民币资金转换为外币资金对外投资，产品到期后，对外投资的外币资金再转换回人民币，人民币兑外币的汇率相对于期初时上升或下降将对投资收益产生影响，甚至造成本金亏损。

43．B【解析】《信托法》第四十三条规定，受益人是在信托中享有信托受益权的人。受益人可以是自然人、法人或者依法成立的其他组织。委托人可以是受益人，也可以是同一信托的惟一受益人。受托人可以是受益人，但不得是同一信托的惟一受益人。

44．C【解析】组合投资类理财产品通常投资于多种资产组成的资产组合或资产池，其中包括：债券、票据、债券回购、货币市场存拆放交易、新股申购、信贷资产以及其它理财产品等多种投资品种，同时发行主体往往采用动态的投资组合管理方法和资产负债管理方法对资产池进行管理。可见，组合投资类理财产品最大特点就是投资范围广。

45．A【解析】市场有效的三个层次包括：①弱式有效市场（历史信息），股价已经反映了全部能从市场交易数据中得到的信息，包括历史股价、交易量、空头头寸等；②半强式有效市场（公开信息），证券价格充分反映了所有公开信息，包括公司公布的财务报表和历史上的价格信息，基本面分析不能为投资者带来超额利润；③强式有效市场（内幕信息），证券价格充分反映了所有信息，包括公开信息和内幕信息，任何与股票价值相关的信息，实际上都已经充分体现在价格之中。

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46．C【解析】在个人资产负债表中，流动资产主要有现金、存款和货币市场基金等。股票和债券属于投资资产。

47．D【解析】商业银行在向客户说明有关投资风险时，应使用通俗易懂的语言，配以必要的示例，说明最不利的投资情形和投资结果。

48．D【解析】个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。个人理财过程大致可分为五个步骤：①评估理财环境和个人条件；②制定个人理财目标；③制订个人理财规划；④执行个人理财规划；⑤监控执行进度和再评估。

49．C【解析】家庭生命周期可分为家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭衰老期四个阶段，其中，家庭成熟期的特点是从子女完成学业到夫妻均退休为止，家庭成员数随子女独立而减少，其财务状况如下：①收入以薪酬为主，事业发展和收入达到巅峰，支出随家庭成员减少而降低；②储蓄，收入达到巅峰，支出稳中有降，是募集退休金的黄金时期；③与老年父母同住或夫妻两人居住；④资产达到巅峰，要逐步降低投资风险，保障退休金的安全；⑤在退休前把所有的负债还清。

50．D【解析】预期收益率是指投资对象未来可能获得的各种收益率的平均值。任何投资活动都是面向未来的，而投资收益是不确定的、有风险的，无法保证能够按照预期收益率还本付息。

51．D【解析】如果就业率比较高，社会人才供不应求，预期未来家庭收入可通过努力劳动获得明显增加，那么个人理财策略可以偏于积极，更多地配置收益比较好的股票、房产等风险资产。但如果就业率不断走低，社会人才供过于求、失业人数不断增加，预期未来家庭收入存在不确定性，那么个人理财策略可以偏于保守，更多配置防御性资产如储蓄产品等，以避免投资损失使家庭本来已经不佳的经济状况雪上加霜。

52．A【解析】保险产品最显著的特点是保障功能。购买保险产品，可以将个人或家庭面临的风险进行分散和转移，一旦事故发生，个人或家庭可以及时得到保险公司的补偿或给付，利用保险产品还可以合理避税并实现财产的完整转移或传承。

53．A【解析】保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

54．D【解析】内幕信息是指证券交易活动中，涉及公司的经营、财务或者对该公司证券的市场价格有重大影响的尚未公开的信息，包括：①发生可能对上市公司股票交易价格产生较大影响的重大事件；②公司分配股利或者增资的计划；③公司股权结构的重大变化；④公司债务担保的重大变更；⑤公司营业用主要资产的抵押、出售或者报废一次超过该资产的百分之三十；⑥公司的董事、监事、高级管理人员的行为可能依法承担重大损害赔偿责任；⑦上市公司收购的有关方案；⑧国务院证券监督管理机构认定的对证券交易价格有显著影响的其他重要信息。

55．C【解析】客户的风险特征可以由以下三个方面构成：①风险偏好；②风险认知度；③实际风险承受能力。

56．A【解析】《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》有关商业银行个人理财业务资金的使用规定，理财资金用于投资单一借款人及其关联企业银行贷款，或者用于向单一借款人及其关联企业发放信托贷款的总额不得超过发售银行资本净额的10%。

57．A【解析】银行储蓄存款的收益率是利率变动的最直接反映，利率上升则引起银行储蓄存款产品的收益率同步上升。其他类产品所受的影响相对就复杂一些，一般来说，市场利率上升会引起债券类固定收益产品价格下降，股票价格下跌，房地产市场走低；反之，市场利率下降会引起债券类固定收益产品价格上升，股票价格上涨，房地产市场走高。

58．C【解析】货币市场基金是指投资于货币市场上短期（一年以内，平均期限120天）有价证券的一种投资基金。这类基金的资产主要投资于短期货币工具如商业票据、银行定期存单、短期政府债券、短期企业债券等短期有价证券。货币市场基金以货币市场工具为投资对象，具有低风险、低收益、高流动性的特征。

59．B【解析】房地产投资的特点包括：①价值升值效应，很多情况下，房地产升值对房地产回报率的影响要大大高于年度净现金流的影响；②财务杠杆效应，房地产投资的吸引力来自于高财务杠杆率的使用；③变现性相对较差，房地产投资品单位价值高，且无法转移，其流动性较弱，特别是在市场不景气时期变现难度更大；④政策风险，房地产价值受政策环境、市场环境和法律环境等因素的影响较大。

60．A【解析】《商业银行理财产品销售管理办法》第三十九条规定，商业银行应对理财计划的资金成本与收益进行独立测算，采用科学合理的测算方式预测理财投资组合的收益率。商业银行不得销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划。

61．A【解析】理财产品风险评级结果以风险等级体现，由低到高至少包括五个等级。商业银行销售风险评级为四级（含）以上理财产品时，除非与客户书面约定，否则应当在商业银行网点进行。

62．B【解析】信托机构根据信托合同约定管理和处理信托财产而获得的收益，全部归受益人所有。同时，信托机构根据信托合同约定处理受托财产而发生的亏损全部由委托者承担。

63．A【解析】商业银行开展个人理财业务有下列情形之一的，银行业监督管理机构可依据《银行业监督管理法》第四十七条的规定和《金融违法行为处罚办法》的相关规定对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处理，构成犯罪的，依法追究刑事责任：①违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失的；②未建立相关风险管理制度和管理体系，或虽建立了相关制度但未实际落实风险评估、监测与管控措施，造成银行重大损失的；③泄露或不当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重后果的；④利用个人理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动的；⑤挪用单独管理的客户资产的。

64．A【解析】客户风险承受能力影响因素是在不断变化的，因此，对客户风险类型的评估也应根据实际情况进行调整，考虑操作可行性与客户便利性，一般商业银行评估有效期限为一年，即每年重新对客户进行一次风险评估。

65．C【解析】商业银行开展个人理财业务，银行业监督管理机构可依据《银行业监督管理法》第四十七条的规定和《金融违法行为处罚办法》的相关规定对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处理。

66．D【解析】紧急备用金可以应对失业或失能导致的工作收入中断，应对紧急医疗或意外所导致的超支费用。紧急预备金可以用两种方式来储备，一是流动性高的活期存款、短期定期存款或货币市场基金，二是利用贷款额度。失业保障月数=存款、可变现资产或净资产／月固定支出。最低标准的失业保障月数是三个月。本题中紧急预备金=7000×3=21000（元）

67．C【解析】税收规划主要可分为三类，即避税规划、节税规划和转嫁规划。其中，节税规划的主要特点如下：合法性，有规则性，经营的调整性与后期无风险性，有利于促进税收政策的统一和调控效率的提高及倡导性。

68．D【解析】根据《个人所得税法》第二条第七款的规定，个人的利息、股息、红利所得，应纳个人所得税；根据《个人所得税法》第四条第二款、第五款和第七款的规定，国债和国家发行的金融债券利息、保险赔款以及按照国家统一规定发给干部、职工的安家费、退职费、退休工资、离休工资、离休生活补助费，免纳个人所得税。

69．D【解析】商业银行应采用多重指标管理市场风险限额，市场风险的限额可以采用交易限额、止损限额、错配限额、期权限额和风险价值限额等。但在所采用的风险限额指标中，至少应包括风险价值限额。

70．B【解析】《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第四条规定，商业银行应按照符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展个人理财业务。

71．B【解析】理财目标的弹性越大，可承受的风险也越高。若理财目标时间短且完全无弹性，则采取存款以保本保息是最佳选择。

72．A【解析】银行和信托关系日益紧密。为规范商业银行与信托公司的合作行为，银监会于2009年12月下发了《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》，从市场健康发展和维护当事人合法权益角度对银行和信托合作行为进行规范。

73．D【解析】另类资产是指除传统股票、债券和现金之外的金融资产和实物资产，如房地产、证券化资产、对冲基金、私募股权基金、大宗商品、巨灾债券、低碳产品和艺术品等。对另类资产的投资称为另类投资。

74．C【解析】货币市场的特征包括：①低风险、低收益；②期限短、流动性高；③交易量大、交易频繁。

75．D【解析】《商业银行理财客户风险评估问卷基本模板》涵盖了客户财务状况、投资经验、投资风格、投资目标和风险承受能力五大模块，依照客户风险承受能力由低到高（对应得分由低到高），客户依次被划分为保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型五个类型。

76．C【解析】商业票据是大公司为了筹措资金，以贴现的方式出售给投资者的一种短期无担保信用凭证。它具有期限短、成本低、方式灵活、利率敏感、信用度高等特点。商业票据的市场主体包括发行者、投资者和销售商。

77．A【解析】金融市场的微观经济功能包括：①融资功能；②财富管理功能；③避险功能；④交易功能。宏观经济功能包括：①资源配置功能；②调节功能；③反映功能。

78．D【解析】用C代表期权费，X代表执行价格，P代表到期市场价格，可得看涨期权买方收益的公式：①如果P≥X，买方的收益=P-X-C；②如果P

79．A【解析】货币市场又称短期资金市场，是指专门融通短期资金和交易期限在一年以内（包括一年）的有价证券市场；资本市场是指提供长期（一年以上）资本融通和交易的市场，包括股票市场、中长期债券市场和证券投资基金市场。

80．D【解析】公平对待客户原则是指在理财产品销售活动中发生分歧或矛盾时，销售人员应当公平对待客户，不得损害客户合法权益。

81．D【解析】金融远期合约是指双方约定在未来的某一确定时间，按确定的价格买卖一定数量某种金融工具的合约。远期合约是在场外交易市场进行交易的，其缺陷是不利于信息交流和传递，也不利于形成统一的价格。

82．D【解析】在绩效管理中，个人理财业务收入大多可以归类为中间业务收入。在制定绩效考核标准时，商业银行一般会根据业务发展需要确定部门间和总分行之间以及银行和其他机构之间的利润划分。

83．C【解析】对于贴现债券，到期期限越长，价格越低。面值越大，价格越高。一般来说，债券价格与到期收益率成反比。债券价格越高，从二级市场上买入债券的投资者所得到的实际收益率越低；反之则越高。债券的市场交易价格同市场利率成反比。市场利率上升，债券持有人变现债券的市场交易价格下降；反之则上升。

84．D【解析】个人理财业务管理部门的内部调查监督，应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等基础上，重点检查是否存在错误销售和不当销售情况。

85．D【解析】在经济增长放缓、处于收缩阶段时，个人和家庭应考虑增持防御性资产如储蓄产品、固定收益类产品等，特别是买入对周期波动不敏感的行业的资产，同时降低股票、房产等资产的配置，以规避经济波动带来的损失。

86．D【解析】开放式基金申购和赎回的价格是建立在每份基金净值基础上的，以基金净值再加上或减去必要的费用，就构成了开放式基金的申购和赎回价格。而封闭式基金的交易价格则基本上是由市场的供求关系决定的。

87．D【解析】金融衍生品的特性表现在：①可复制性，只要掌握了衍生品的定价和复制技术，就可以较随意地分解、组合，根据不同的市场参数设计不同的产品；②杠杆特征，由于允许保证金交易，交易主体在支付少量保证金后就签订衍生交易合约，利用少量资金就可以进行名义金额超过保证金几十倍的金融衍生交易，产生“以小博大”的杠杆效应。

88．D【解析】商业银行高级管理层应充分认识建立银行内部监督审核机制对于降低个人理财顾问服务法律风险、操作风险和声誉风险等的重要性，应至少建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制，并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告，定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析与评估。

89．B【解析】流动资产包括现金资产、开放式货币基金、银行存款。该夫妇的流动资产与总资产的比率=（20000 30000 10000）/1000000=6%。

90．A【解析】定性信息主要有：目标陈述、健康状况、兴趣爱好、就业预期、风险特征、投资偏好、预期生活方式改变、理财决策模式、理财知识水平、金钱观、家庭关系、现有和预见的经济状况、其他计划假设。